孫璐璐/攝 周靖宇/制圖

證券時報記者 孫璐璐

6月中旬的閩東大地，細雨連綿滋潤著山區(qū)海島，優(yōu)越的地理環(huán)境輔以先進的種植養(yǎng)殖技術，再加上金融支持的助力，讓這里的農(nóng)民收獲豐饒的物產(chǎn)，手里的收入也不斷增加。

習近平總書記指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作，說一千、道一萬，增加農(nóng)民收入是關鍵。日前，人民銀行、金融監(jiān)管總局等五部委印發(fā)《關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興加快建設農(nóng)業(yè)強國的指導意見》，從九個方面提出共計29項具體要求，鼓勵金融機構依托各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村特色資源，“一鏈一策”做好“土特產(chǎn)”金融服務，推動健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務體系，支持全面推進鄉(xiāng)村振興。

證券時報記者近日在福建多地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，作為全國9個金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程試點省份之一，在人民銀行的推動下，福建正推進金融機構農(nóng)村金融服務的數(shù)字化轉型，通過建設農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉融資服務平臺、產(chǎn)業(yè)鏈溯源管理服務平臺等大數(shù)據(jù)平臺，推動解決銀企信息不對稱問題，讓信貸資源“上山下海”因地制宜支持縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，譜寫數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的“山海情”。

金融專項行動

助力土特產(chǎn)火起來

福建山海資源豐富，特色產(chǎn)業(yè)成為當?shù)乜h域發(fā)展的致富之路。福州市連江縣地處福建省東部沿海，襟江抱海，憑借著優(yōu)良的水質(zhì)和地理位置，成為有名的“海上糧倉”，去年漁業(yè)年產(chǎn)值居全國縣級第一。

6月14日，細雨如織的連江縣定海灣海上，成立僅三年的福建鑫茂漁業(yè)開發(fā)有限公司（下稱“鑫茂漁業(yè)”）迎來收獲的時節(jié)，鮮活的野化大黃魚正從近20米深的深水網(wǎng)箱里打撈上岸。盧統(tǒng)鋒是鑫茂漁業(yè)的總經(jīng)理，憑借著多年專注船舶修造和大黃魚養(yǎng)殖生產(chǎn)所積累的經(jīng)驗和資本，三年前他成立了鑫茂漁業(yè)，專注野化大黃魚養(yǎng)殖、加工和銷售，初期投入近4000萬元自主研發(fā)兩個深遠海大型智能養(yǎng)殖平臺。

據(jù)他介紹，養(yǎng)殖平臺與傳統(tǒng)養(yǎng)殖網(wǎng)箱相比，架構牢固，空間大、水流大，適合黃魚的活動空間大，產(chǎn)出的“類野生”大黃魚更貼近野生大黃魚，品質(zhì)優(yōu)良。得益于目前海產(chǎn)品市場需求旺盛，野生大黃魚漁業(yè)資源衰減，深遠海養(yǎng)殖的野化大黃魚深受當?shù)厥袌銮嗖A，鑫茂漁業(yè)盡管剛成立僅三年，但去年就實現(xiàn)主營業(yè)務收入突破千萬元大關，今年前5個月主營業(yè)務收入達到450萬元。

為進一步擴大養(yǎng)殖規(guī)模，提升經(jīng)濟效益，公司向連江農(nóng)商銀行申請貸款，并獲得1000萬元授信支持。據(jù)了解，連江農(nóng)商銀行給予鑫茂漁業(yè)的上述貸款是福建省紓困增產(chǎn)增效貸款專項資金，企業(yè)可享受到年化僅3.15%的優(yōu)惠利率，可為鑫茂漁業(yè)減免貸款利息支出超過40萬元，極大減輕了企業(yè)的融資負擔。

在連江縣，像鑫茂漁業(yè)這樣發(fā)展深遠海養(yǎng)殖的企業(yè)不在少數(shù)。據(jù)連江縣人民政府副縣長劉麟翔向記者介紹，近年來，福建省大力推動深遠海規(guī)?；B(yǎng)殖，提出“百臺萬噸”項目建設規(guī)劃，計劃用5年時間，在連江縣黃岐半島海域投資建設百臺深遠海養(yǎng)殖平臺，實現(xiàn)年產(chǎn)1萬噸以上生態(tài)優(yōu)質(zhì)魚的目標。

以工業(yè)化思維打造“海上糧倉”，離不開金融資源的助力。近年來，人民銀行福州中心支行推動金融資源下沉，開展金融支持縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項行動，在省內(nèi)59家人民銀行縣（市、區(qū)）支行所在縣域，結合地方產(chǎn)業(yè)特色，擴大縣域信貸投放，助力土特產(chǎn)為農(nóng)民創(chuàng)收增收。

截至今年5月末，福建省68個專項行動項目貸款余額3406.20億元，比年初增長23.25%，加權平均利率4.38%，比年初降低23個基點；在專項行動的帶動下，全省涉農(nóng)貸款余額1.95萬億元，同比增長15.1%。

聯(lián)合體貸款賦能

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)“大手牽小手”

福鼎市點頭鎮(zhèn)大坪村位于北緯27度福鼎白茶黃金帶核心產(chǎn)區(qū)，漫山茶園高低起伏。六妙白茶股份有限公司（下稱“六妙公司”）在這里擁有4600多畝的白茶莊園，當?shù)夭柁r(nóng)雷建營前不久剛忙完自家茶園的茶青采摘，現(xiàn)在農(nóng)閑時就到六妙公司從事茶葉加工。

作為茶農(nóng)，雷建營并不愁茶青的銷路，在家門口就實現(xiàn)了種茶、打工兩不誤。“茶青采摘完六妙公司就會來收，過了采摘季我就會到六妙公司的茶廠打零工制茶，按日結算工錢。”

雷建營曾在深圳打工多年，2017年后回到老家接手自家茶園。據(jù)他回憶，自他2017年回家種茶以來，白茶收購價逐年上漲。作為福鼎白茶的“寵兒”，頭采白毫銀針的收購價從當時的一斤120元左右一路漲到現(xiàn)在的一斤220元多。正是看好種植茶樹的收益前景，雷建營在2021年向福鼎農(nóng)信聯(lián)社申請了20萬元經(jīng)營貸，用于修繕茶園和購買有機肥料。有了貸款的助力，茶園的產(chǎn)量有了明顯提高，自己的收入也逐年增加。

六妙公司副總經(jīng)理陳家雅向記者介紹，公司雖有自己的茶園，但也與周邊村鎮(zhèn)的茶廠或村集體組建聯(lián)合體，從茶農(nóng)手里收購茶青，再按公司的制茶工藝和管理流程制作福鼎白茶。

“我們組建聯(lián)合體是通過‘大手牽小手’的方式，憑借我們自身的產(chǎn)品質(zhì)量把控和市場品牌效應，帶動周邊茶農(nóng)、茶廠有穩(wěn)定的收入來源?！标惣已欧Q。

在福鼎市，白茶是鄉(xiāng)村振興的重要支柱產(chǎn)業(yè)，當?shù)亟鹑跈C構不僅通過個人經(jīng)營貸產(chǎn)品幫助茶農(nóng)擴產(chǎn)增收，還探索通過供應鏈金融的方式解決核心茶企與上游茶廠之間資金匹配周期的問題。福鼎農(nóng)信聯(lián)社理事長王章清向記者介紹，該機構推出“茶企聯(lián)合體貸款”產(chǎn)品，福鼎農(nóng)信聯(lián)社提供信貸資金給核心企業(yè)推薦的上游供應商（通常為加工廠），用于上游供應商從茶農(nóng)手中收購茶青所需支付的資金，而上游供應商還款保障主要依靠將茶青加工并被核心企業(yè)收購后獲得的支付貨款。

“這種‘白茶龍頭核心企業(yè)+上游加工廠’的供應鏈融資模式可以加快核心企業(yè)和上游供應商的貨物結算周期，提高資金的使用率，從而解決龍頭企業(yè)銷售周期較長和白茶集中采摘，收購所需資金短急、量大之間的矛盾。”王章清稱。

另據(jù)王章清透露，“茶企聯(lián)合貸”自2021年推出，得益于核心企業(yè)穩(wěn)定的收購需求，目前無一筆不良貸款。截至2023年5月末，福鼎農(nóng)信聯(lián)社已為六妙公司的17戶聯(lián)合體成員發(fā)放了“茶企聯(lián)合體貸款”4595萬元。

農(nóng)村生產(chǎn)要素“活起來”

貸款更易得

不論是雷建營為經(jīng)營茶園獲得了個人貸款，還是“茶企聯(lián)合體貸款”惠及眾多茶廠，背后都有數(shù)字化平臺激活農(nóng)村生產(chǎn)要素的助力。

加大對農(nóng)村地區(qū)信貸資源的支持力度，離不開推進農(nóng)村信用體系建設。信用體系是解決銀行授信審批環(huán)節(jié)信息不對稱的重要抓手，近年來，我國在建設農(nóng)村信用體系方面探索出了不少有效經(jīng)驗，包括整村授信、村銀共建等；不過，隨著越來越多農(nóng)村地區(qū)規(guī)模化發(fā)展土特產(chǎn)等特色產(chǎn)業(yè)，對資金的需求規(guī)模明顯加大，這對貸款人的信用資質(zhì)提出更高要求。

然而，在過去，農(nóng)戶的真實信用資質(zhì)因蔬菜大棚、茶園、漁排等生產(chǎn)要素存在評估難、流轉難、變現(xiàn)難等問題，其所具備的經(jīng)濟價值被大大低估，不能變?yōu)榭晒┿y行認可的有效抵押物，導致很多農(nóng)村生產(chǎn)者面臨守著有價值的生產(chǎn)要素卻貸不到款的難題。

為盤活農(nóng)村生產(chǎn)要素促進農(nóng)村金融創(chuàng)新，解決農(nóng)村地區(qū)抵押擔保難題，寧德市試點打造農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉融資服務平臺。據(jù)人民銀行寧德市中心支行介紹，該行成立試點工作專班，優(yōu)先選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展水平較高的福鼎市開展上述試點。2021年9月，福鼎市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉融資服務平臺正式上線運營，該平臺是福鼎市集中統(tǒng)一的唯一性要素流轉融資服務平臺，可以實現(xiàn)抵押登記公示、融資對接、流轉撮合、統(tǒng)計匯總和要素確權五大功能。

“該平臺還與福鼎市幾大平臺數(shù)據(jù)共享，如信用信息平臺、福鼎白茶溯源數(shù)據(jù)平臺等，建立起要素融資服務和流轉交易大數(shù)據(jù)倉，加強特色農(nóng)業(yè)供應鏈生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)采集和分析，為銀行決策提供便利，推進農(nóng)村普惠金融服務的數(shù)字化轉型?！备６r(nóng)信聯(lián)社普惠金融部經(jīng)理許文官稱，以白茶生產(chǎn)為例，福鼎為茶農(nóng)辦理了茶園信息卡，為茶園經(jīng)營確權，茶園的規(guī)模大小、抵質(zhì)押、產(chǎn)量等信息都可匯總在平臺上，為茶園流轉、融資提供便利。

雷建營在2021年成功申請貸款就得益于平臺上線后，自己手里有了茶園信息卡。在茶企聯(lián)合體貸款中，銀行根據(jù)平臺上提供的核心茶企與上游供應商上一年的交易量，測算出本年度供應商收購茶青所需要的資金規(guī)模，可以在茶青收購季到來前，及時給供應商提供流動性貸款支持。

“在平臺未建立之前，受制于信息有限，我們不太敢給核心茶企的上游供應商提供貸款。平臺上線后，銀行可以獲取茶企收購量、上游供應商交易量、茶農(nóng)售賣量等數(shù)據(jù)，解決了信息不對稱的問題，讓銀行可以更放心、更精準地給茶企上游供應商、茶農(nóng)放貸?！蓖跽虑宸Q。

數(shù)據(jù)顯示，福鼎市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉平臺上線至今，新增46.87億元信貸資金投向福鼎白茶和海洋漁業(yè)兩大農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，直接受益的涉農(nóng)主體包括農(nóng)戶個體、家庭農(nóng)場、村股份經(jīng)濟合作社、企業(yè)等近2萬個。

《意見》提出，依托金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，鼓勵金融機構運用新一代信息技術因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務，提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融水平。截至2023年4月末，涉農(nóng)貸款余額53.16萬億元，同比增長16.4%。借助數(shù)字化的力量，過去“沉睡”的農(nóng)村生產(chǎn)要素正活躍起來，顯露其真實價值，為數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的實踐添磚加瓦。