近日，已有至少3家大型壽險公司啟動壽險保單責任轉(zhuǎn)換為長期護理保險責任業(yè)務。為滿足失能老年人的長期護理保障需求，壽險業(yè)自今年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務試點，目前已有太平人壽、中國人壽、人保壽險三家公司啟動相關業(yè)務。

轉(zhuǎn)換業(yè)務是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護理給付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。

具體來說，轉(zhuǎn)換方法有兩種，保單貼現(xiàn)法，適用于已進入護理狀態(tài)的被保險人，將原本在身故等保險責任發(fā)生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。精算等價法，適用于尚未進入護理狀態(tài)的被保險人，將壽險保單的部分保險責任轉(zhuǎn)換為長期護理給付責任，為被保險人提供未來可能的長期護理保障。

目前三家公司報送的14款產(chǎn)品中，中國人壽有3款壽險產(chǎn)品國壽福終身壽險(2021版)、祥瑞還本終身保險、祥瑞終身保險，轉(zhuǎn)換方法為保單貼現(xiàn)法；太平人壽7款產(chǎn)品太平歲壽年豐終身壽險、太平至尊恒享終身壽險、太平歲有余慶終身壽險、太平臻享金生終身壽險、太平歲悅添富終身壽險、太平臻愛金生終身壽險、太平美好金生終身壽險，使用精算等價法；人保壽險四款產(chǎn)品卓越世家終身壽險、人保福2021終身壽險、人保福2020終身壽險、人保福終身壽險，使用保單貼現(xiàn)法。

長期護理險被一些業(yè)內(nèi)人士認為是在利率下行時期保險業(yè)的下一個增長突破口。中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院2022年發(fā)布的《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護理服務保障研究》預計，我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務需求將在2040年達到近6.6萬億元，約相當于當前水平的5倍。

創(chuàng)必承集團CEO、中山大學金融系專業(yè)碩士導師孫明展向界面新聞指出：“隨著人均壽命的增加，對于90后群體來說，需要被看護的時間大大延長，可能會到10-15年。未來養(yǎng)老規(guī)劃不僅僅需要考慮老年生活費的問題，更需要計算給護工的工資?！?/p>

而保險作為風險管理手段，可以從化解長壽風險中尋找增長點，死差恰恰是保險行業(yè)最應該去通過產(chǎn)品創(chuàng)新想辦法擴充的?！叭绻阎袄实拈L期承諾變成一種長護條款，假設平均需要看護的時間為10-15年，但險企以看護18年定價，那可以產(chǎn)生利潤空間，且這部分空間與利率無關。這既解決了客戶在長壽時代可能遇到的問題，又為險企帶來利潤，這就是死差可以創(chuàng)新的地方?！?/p>

原大家財險總經(jīng)理施輝表示，護理險未來需求量很大，但挑戰(zhàn)在于服務端的專業(yè)能力的建立，目前中國醫(yī)療系統(tǒng)自成體系，保險在其中較難培育自己的專業(yè)能力，未來如何建立能提供醫(yī)療護理的養(yǎng)老機構是值得思考的問題。

原銀保監(jiān)會相關負責人表示，在現(xiàn)階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業(yè)長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務，能夠在短時間內(nèi)有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創(chuàng)新了保險服務的內(nèi)容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識，推動行業(yè)為進一步發(fā)展長期護理保險積累經(jīng)驗。