在《銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》正式施行后的當(dāng)月，第41個“國際消費(fèi)者權(quán)益日”如期到來。

3月15日當(dāng)日，證券時報·券商中國記者從線上線下多個渠道發(fā)現(xiàn)，來自交通銀行、浙商銀行、匯豐村鎮(zhèn)銀行、花旗銀行、江蘇銀行、南銀法巴消費(fèi)金融和中銀消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的消保宣傳內(nèi)容傳播廣泛。

記者觀察到，今年的“3·15”期間，包括外資、中資在內(nèi)的眾多銀行機(jī)構(gòu)利用線上平臺、社交媒體等渠道，發(fā)布了圖文、短視頻、文字等涉有金融知識普及與消費(fèi)者教育的多樣內(nèi)容。反詐情景短劇、圖文并茂的案例宣傳、互動游戲以及社交平臺宣教內(nèi)容頻推等正火熱進(jìn)行。

消費(fèi)者權(quán)益不容忽略

各方合力之下，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的力度在不斷加強(qiáng)。

證券時報·券商中國記者通過走訪發(fā)現(xiàn)，部分社區(qū)選擇與警方配合，定期開展反詐教育。反詐宣教內(nèi)容也在不少金融機(jī)構(gòu)以及金融科技公司展板上頻現(xiàn)。

立法層面的保障持續(xù)完善。我國當(dāng)前已經(jīng)形成了以《民法典》為基礎(chǔ)，以《個人信息保護(hù)法》為核心，以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《電子商務(wù)法》《數(shù)據(jù)安全法》為重要組成部分的個人信息保護(hù)法律體系。

今年兩會期間，國務(wù)院《國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案》公布，在銀保監(jiān)會基礎(chǔ)上組建國家金融監(jiān)督管理總局。為加強(qiáng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)，將央行有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)、證監(jiān)會投資者保護(hù)職責(zé)劃入，由國家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)籌負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

實(shí)踐層面，銀行及金融科技集團(tuán)持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)控技術(shù)手段更新與應(yīng)用；與此同時，央行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門也在頻繁發(fā)布有關(guān)消費(fèi)者保護(hù)及反詐宣傳的內(nèi)容，并積極指導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)理財防騙意識，保護(hù)公民的財產(chǎn)安全。

金融機(jī)構(gòu)對于消保工作的宣傳也花樣頻出，近段時間以來，反詐情景短劇、圖文并茂的案例宣傳、互動游戲以及社交平臺宣教內(nèi)容頻推等都在火熱進(jìn)行。

例如，交通銀行3月份集中開展“3·15”教育宣傳活動，整合總分行及旗下交銀理財、交銀人壽等子公司資源與渠道，聯(lián)動開展教育宣傳。目前，交行已在安徽、江蘇、廣東、河南、山西、陜西等15 個地區(qū)建成22家由人民銀行授牌的省級金融教育示范基地。

浙商銀行深圳分行、天津分行則分別制作老年人風(fēng)險提示短片《“老伴”來了》與《提前還貸應(yīng)理性 “轉(zhuǎn)貸降息”不可取》微電影，提示消費(fèi)者理性對待提前還款，提高警惕，莫要上當(dāng)受騙。

在當(dāng)前消費(fèi)者保護(hù)意識與日俱增的大環(huán)境下，中消協(xié)近來發(fā)布的2023年調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，在消費(fèi)維權(quán)上，超九成消費(fèi)者能夠識別消費(fèi)問題，維權(quán)意愿持續(xù)增強(qiáng)，選擇“默默忍受”的消費(fèi)者比例較往年繼續(xù)降低。從有過維權(quán)經(jīng)歷的受訪者反饋來看，近八成對維權(quán)結(jié)果表示滿意。

個人信息泄露煩擾多

聚焦金融業(yè)一隅，數(shù)字化轉(zhuǎn)型時代，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式圍繞大數(shù)據(jù)展開，發(fā)力用戶畫像、精準(zhǔn)營銷等層面的操作。

可當(dāng)高水平數(shù)據(jù)發(fā)展越來越被企及時，千方百計獲取原始信息數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)也會被指存在過度收集個人信息的嫌疑，有關(guān)合規(guī)性風(fēng)險也在上升。

3月15日，中國消費(fèi)者協(xié)會發(fā)布2023年“提振消費(fèi)信心”消費(fèi)維權(quán)年主題調(diào)查結(jié)果顯示，多數(shù)受訪者認(rèn)為消費(fèi)環(huán)境越來越好，但仍存在短板問題，其中，“個人信息泄露煩擾多”排在各類問題首位。

從近年央行開具的行政處罰罰單涉事案由來看，有關(guān)“個人金融信息”的違法違規(guī)行為早已上百例，處罰對象包括銀行、券商、支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司等。

在監(jiān)管層面和行業(yè)內(nèi)，有關(guān)個人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全的議題被積極關(guān)注，但在普通民眾層面，個人對于自身人臉等生物識別信息的保護(hù)意識仍需加強(qiáng)。

有消費(fèi)者曾向記者表示，為了生活支付更加方便，對于人臉識別、刷臉支付等方面的隱私保護(hù)也選擇“躺平”，他認(rèn)為自己的個人信息早已無所遁形，所謂保護(hù)也只是徒勞。

不過，從記者了解的情況來看，普通消費(fèi)者在信息泄露后的維權(quán)多有坎坷，因而從采集環(huán)節(jié)做好個人信息的保護(hù)顯得尤為重要。

與反詐周旋久矣

當(dāng)前讓金融機(jī)構(gòu)感到壓力倍增的，還有不法團(tuán)伙對消費(fèi)者日益施加的電信詐騙。有金融科技公司技術(shù)安全人士也向記者直言，即便是風(fēng)控技術(shù)最為完備的金融科技公司，在反詐領(lǐng)域面臨的挑戰(zhàn)仍然很大。

公開信息顯示，公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型已超過50種，其中網(wǎng)絡(luò)刷單返利、虛假投資理財、虛假網(wǎng)絡(luò)貸款、冒充客服、冒充公檢法是5種主要的詐騙類型。

“詐騙方式無論怎么更新，最終目的都是為了騙財，最后一環(huán)難免就要波及到金融機(jī)構(gòu)身上。”華東地區(qū)大行資深從業(yè)人士告訴記者，目前許多詐騙分子對銀行的放款模式與操作流程非常熟悉，通過誘導(dǎo)用戶自行操作便能得逞。

如何辨別用戶的正常操作與受騙后的被動操作，正成為讓金融機(jī)構(gòu)頭痛的一道風(fēng)控難題。

有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，黑產(chǎn)通過給用戶一些誘導(dǎo)性信息，一步步引導(dǎo)用戶泄露個人信息，或進(jìn)行貸款和轉(zhuǎn)賬操作，“由于這些都是用戶自行操作的，支付或貸款平臺很難將其與正常行為進(jìn)行區(qū)分，成為風(fēng)控的一大難點(diǎn)”。

“特別是在幾個一線城市中，受騙者不僅限于中老年防騙意識較為薄弱的群體，金融白領(lǐng)、律師、大學(xué)生等都有不少典型案例。”有接近經(jīng)偵辦案人士向記者透露，新形式的網(wǎng)絡(luò)詐騙案近年來呈現(xiàn)明顯增長。

螞蟻集團(tuán)大安全技術(shù)部總裁李俊奎向記者坦言，面對愈加全球化、智能化的黑產(chǎn)團(tuán)伙，生態(tài)合作聯(lián)防是風(fēng)控行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。如何在可信環(huán)境下讓風(fēng)險信息共享，如何實(shí)現(xiàn)全鏈路的智能風(fēng)險防控，增強(qiáng)行業(yè)協(xié)同效應(yīng)，將是金融機(jī)構(gòu)未來需要持續(xù)探索的方向。

校對：姚遠(yuǎn)