今年以來，不少人收到“貸款中介”電話和短信，“省十幾萬元利息”“利率低至3.2%”等宣傳語更是充斥社交網(wǎng)絡?！耙婚_始被息差和宣傳語吸引，后來發(fā)現(xiàn)過程非常復雜，費用頗高且會影響征信?！敝芘肯蛏虾ＷC券報記者表示。

“特殊渠道低息貸款”、“低成本高回報”投資理財、100%全額退保……披著“實惠”外衣的金融服務，背后是巨大的陷阱。

近期，多地監(jiān)管部門、公安機關聯(lián)合開展“不法貸款中介”“代理退保黑產(chǎn)”等金融領域黑灰產(chǎn)業(yè)專項治理行動。與此同時，各銀保機構也積極開展清朗打黑消保工作。

在業(yè)內(nèi)專家看來，筑牢消保防線不能松懈，必須多方合力共同打擊金融黑灰產(chǎn)業(yè)，進一步遏制黑灰產(chǎn)業(yè)獲客，通過科技手段預防、識別、攻克騙局，防止黑灰產(chǎn)業(yè)火苗死灰復燃，維護金融消費者合法權益。

天上掉餡餅的“好事”

“無抵押、無擔?！薄皟?nèi)部有人、洗白征信”——非法貸款中介會冒充某銀行、某銀行貸款中心的名義向消費者進行電話營銷或發(fā)送短信，他們聲稱“在銀行內(nèi)部有關系”“可走內(nèi)部流程辦貸款”等，誘導消費者通過其辦理貸款。

這背后存在很大的風險：一是中介違規(guī)操作會給消費者帶來違約違法隱患；二是中介墊付“過橋資金”，息費隱藏諸多“貓膩”；三是“以貸還貸”“轉貸”操作有資金鏈斷裂風險；四是“轉貸”操作有信息安全權被侵害風險。

除了貸款，打著“保本高收益”“低風險高收益”等旗號的理財也應遠離，以免資金血本無歸。從本質(zhì)上來說，理財與存款有著嚴格區(qū)別，理財?shù)氖找鏁S著市場波動變化，并不能“保本”，理財產(chǎn)品出現(xiàn)凈值回撤甚至“浮虧”，符合市場波動的規(guī)律。

“以房養(yǎng)老”本是一種商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，但部分不法公司和人員卻打著“以房養(yǎng)老”的旗號對老年人實施欺詐，引誘老年人抵押房產(chǎn)貸款，將資金用于購買“高收益”的“理財項目”。前期老年人還能獲得收益，而后騙子卷錢跑路，房子也被強制過戶，老年人錢房兩空。

至于退保，本是消費者保險消費過程中的正常行為。然而，近年來，一些不法組織或個人冒充金融機構、保險公司工作人員等，以“內(nèi)部資源”等名義，通過電話、網(wǎng)絡向短期內(nèi)急需資金或有購買理財保險意愿的人群宣傳可辦理全額退保。不法分子在騙取消費者信任委托后，打著“代理維權”的幌子，用編造事實、提供虛假信息等手段向監(jiān)管部門惡意投訴，達到退保索取手續(xù)費的目的后，又蠱惑消費者“退舊買新”，再次套取保險銷售的傭金提成。

“服務”布下層層陷阱

記者在調(diào)研中獲悉，伴隨金融黑灰產(chǎn)業(yè)的擴張、滲透，不法分子往往以各類“金融服務”為名義行騙，詐騙套路、作案手段、代理方式日趨多樣。

比如，不法貸款中介利用人們希望低息、急需資金的心態(tài)，設置騙局，具體表現(xiàn)形式包括：提供經(jīng)營貸資質(zhì)包裝、提供受托支付通道、提供短期墊資服務、團伙成員申請貸款形成資金池等。

“消費者如果陷入不法貸款中介的套路，綜合成本反而更高。而且，對于違規(guī)違約使用的貸款，銀行有權提前收回，若未能及時籌措資金導致貸款逾期，將承擔相應的違約責任，并將影響個人征信記錄?！北本┦蟹▽W會不動產(chǎn)法研究會理事王玉臣告訴記者。

還有不法分子打著“保本高息”旗號騙取資金。以投資“養(yǎng)老項目”騙局為例，不法分子以投資養(yǎng)老為名義，承諾高利率回報的“理財”且提供預留養(yǎng)老床位、預定養(yǎng)老房間等服務，向老年消費者非法籌集資金。

“你盯著別人的高利息，別人想吃掉你的本金。”一位監(jiān)管人士提醒投資者，風險評估切忌“圖形式、走過場”，閱讀理財產(chǎn)品說明書切忌“走馬觀花”，購買理財產(chǎn)品切忌“盲目跟風”。

此外，一些不法分子向消費者宣傳可實現(xiàn)“全額退?！?。保險業(yè)人士表示，一旦陷入“代理退保”陷阱，消費者會面臨個人信息被盜取冒用的風險；退保后，消費者既要承擔退保損失，也會失去原有保單的保障功能，未來再次投?？赡苊媾R重新計算等待期、增加保費甚至被拒保的風險。更有甚者，會陷入轉購非法“高收益”理財產(chǎn)品的陷阱，被不法分子惡意套取資金。

多方合力筑牢消保防線

各地監(jiān)管部門在打擊金融上初見成效。面對不斷翻新升級的作案手段，業(yè)內(nèi)呼吁多方聯(lián)動打擊金融黑灰產(chǎn)業(yè)，共同筑牢消保防線。

3月1日，《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》（下稱《辦法》）正式實施，《辦法》規(guī)范了銀行保險機構經(jīng)營行為，保護消費者八項基本權利，包括知情權、自主選擇權、公平交易權、財產(chǎn)安全權、依法求償權、受教育權、受尊重權和信息安全權。

“《辦法》明確了銀行保險機構承擔保護消費者合法權益的主體責任，同時強調(diào)消費者有誠實守信的義務，統(tǒng)一銀行保險機構消費者權益保護監(jiān)管標準，提高金融機構違法違規(guī)成本。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

近年來，金融消費者權益保護制度框架不斷完善，消保工作日益成為金融監(jiān)管的重點業(yè)務，消保監(jiān)管手段持續(xù)豐富，對侵害消費者權益行為的打擊力度增強，金融機構的消保理念顯著提升。

記者注意到，重慶、山西、福建等地銀保監(jiān)局近期啟動了“宣傳周”活動。結合《辦法》的出臺，推廣普及金融消費者八大權益，是各銀保監(jiān)局和保險公司開展“宣傳周”的相同點，“防范不法中介、不法行為的侵害”“開展打擊‘代理退?！诋a(chǎn)”等成為重點。

日前，中國人民銀行上?？偛扛敝魅渭嫔虾７中行虚L金鵬輝表示，明確金融消費者的基本概念，圍繞這一主體建立健全金融消費者權益保護規(guī)則體系；明確規(guī)定金融市場經(jīng)營主體義務，要求金融機構構筑全方位的金融消費者權益保護工作體系；構建全面覆蓋、權威統(tǒng)一的金融消費者權益保護監(jiān)管體系，加強行為監(jiān)管，為金融市場主體開展經(jīng)營行為設置“紅綠燈”等。