“要讓中國絕大部分農戶都有郵儲銀行的授信，能隨時隨地拿到郵儲銀行的信貸”，郵儲銀行副行長、董事會秘書杜春野在近日舉辦的“了解我的上市公司——走進藍籌”郵儲銀行專場活動上表示。

作為最年輕且服務網絡遍布城鄉(xiāng)的國有大型商業(yè)銀行，郵儲銀行如何發(fā)揮資源稟賦助力鄉(xiāng)村振興？今年息差將如何變化？如何在對公貸款中發(fā)展融資規(guī)模為10-100億的重點客群？普惠業(yè)務如何發(fā)展？針對這些投資者關心的熱點問題，郵儲銀行普惠金融事業(yè)部總經理耿黎、公司金融部總經理吳之雄、資產負債管理部副總經理張祖華、三農金融事業(yè)部總監(jiān)黃小東等多位高管，一一作出回應。

持續(xù)深耕“三農”金融，信用村數(shù)量同比翻番

“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是關系全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的全局性、歷史性任務”，杜春野表示，郵儲銀行定位于服務“三農”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，在助力鄉(xiāng)村振興的過程中，持續(xù)深耕“三農”領域，既符合郵儲銀行自身的資源稟賦，更與國家戰(zhàn)略要求高度契合。截至2022年三季度末，郵儲銀行的涉農貸款余額1.77萬億元，較上年末新增1,524億元；個人小額貸款余額1.13萬億元，較上年末增加2,105億元。

針對當前農村金融發(fā)展的新形勢新要求，黃小東指出，郵儲銀行在充分發(fā)揮線下網絡優(yōu)勢的基礎上，高度重視科技賦能，加快推進三農金融數(shù)字化轉型，著力打造線上線下有機融合的新模式，建設服務鄉(xiāng)村振興數(shù)字生態(tài)銀行，為農村地區(qū)提供更加穩(wěn)健高效可持續(xù)的金融服務。一是針對存量老客戶，以主動授信項目為抓手發(fā)展全流程線上化信用貸款。二是圍繞農村市場，以農村信用體系建設為基礎開展農戶普遍授信。

杜春野介紹，依托自身資源稟賦優(yōu)勢，郵儲銀行充分發(fā)揮自身在“三農”領域的特色和優(yōu)勢，推進農村信用體系建設，通過對客戶精準畫像，開展主動授信，打破了以往客戶申請、銀行放貸的傳統(tǒng)信貸模式，進一步滿足客戶的多元化金融需求。截至2022年末，郵儲銀行建設的信用村數(shù)量超過38萬個，比一年前翻了一番，信用戶超過1000萬戶。

信用風險整體可控，保持息差領先優(yōu)勢有信心

杜春野指出，商業(yè)銀行經營的是信用，在風險表現(xiàn)上具有滯后性，這也是大家對銀行股擔憂的一個方面。“我們一直堅持審慎穩(wěn)健的風險偏好，持續(xù)完善‘全面、全程、全員’的全面風險管理體系建設，資產質量保持良好”，數(shù)據(jù)顯示，截至去年三季度末，郵儲銀行不良率0.83%，僅為行業(yè)平均水平的一半；關注類貸款占比（0.55%）不到行業(yè)平均水平（2.27%）的四分之一；逾期貸款占比也僅為0.94%。

杜春野認為，風險的源頭其實是客戶選擇，郵儲銀行新增信貸主要投向三農、綠色以及零售等領域，信用風險整體可控，不良生成率處于較低水平。

去年以來，LPR多次下調，尤其是5年期LPR累計下調35BP，整個銀行業(yè)息差都在收窄，面對這一形式，張祖華指出，郵儲銀行大力優(yōu)化資產負債結構，基本保持了息差與行業(yè)同頻共振，優(yōu)勢沒有收窄。

“今年，積極的因素在增多，我們會繼續(xù)通過結構調整做好主動管理，有信心繼續(xù)保持息差在行業(yè)中的領先優(yōu)勢?！睆堊嫒A分析，從資產端來看，去年四季度以來市場利率企穩(wěn)回升，非信貸投資收益率走出低谷，同時，今年零售貸款需求也將有所恢復，零售貸款占比回升，使得郵儲銀行可以在提高普惠客戶信貸可獲得性、持續(xù)加大對零售客戶讓利和穩(wěn)定整體資產收益率這三者之間實現(xiàn)有效平衡，真正達到社會效益和經濟效益的協(xié)調統(tǒng)一，此外，開年以來對公貸款的也有超預期的表現(xiàn)，“這都給了我們信心”。

從負債端來看，張祖華介紹，近幾年來郵儲銀行圍繞降成本的各項措施持續(xù)見效。隨著防疫政策的優(yōu)化，去年快速增加的居民防御性儲蓄會有所緩解，銀行活比下降的壓力會降低，疊加郵儲銀行近年財富管理的深入轉型，活比的改善有利于緩解息差壓力。此外，郵儲銀行還將繼續(xù)做好兩三年期高利率存款的轉化，更多通過理財為客戶創(chuàng)造價值，同時節(jié)約表內的付息成本，不斷優(yōu)化利率授權管理，推動差異化、精細化定價。

“對于這些舉措，我們已經形成量化的目標并做了細化分解，預計今年會有明顯效果?！睆堊嫒A指出。

對公貸款增速快，已服務5.4萬戶“專精特新”及科創(chuàng)企業(yè)

黨的二十大報告提出，要加快建設現(xiàn)代化產業(yè)體系，堅持把發(fā)展經濟的著力點放在實體經濟上。吳之雄回答證券時報記者提問時表示，郵儲銀行正在深入構建公司金融“1+N”經營與服務新體系，加大力度培育主辦行客戶，走具有郵儲銀行鮮明特色、在特色領域有相對優(yōu)勢、低資本消耗的公司業(yè)務發(fā)展之路。因此，要進一步優(yōu)化對公客群結構，圍繞融資規(guī)模10-100億的客群持續(xù)發(fā)力，聚焦主營業(yè)務突出、活力更強、成長性更好的“專精特新”領域。

耿黎指出，專精特新及科創(chuàng)等重點領域也是郵儲銀行普惠業(yè)務未來發(fā)展中的重要方向。針對專精特新及科創(chuàng)企業(yè)重點客群，郵儲銀行搭建了科創(chuàng)金融服務體系，在全國重點區(qū)域成立30家科創(chuàng)金融專業(yè)機構，為科創(chuàng)企業(yè)提供專業(yè)、專注的綜合服務。立足企業(yè)家畫像，結合科創(chuàng)企業(yè)特征構建“看未來”評價方法，完善服務科創(chuàng)企業(yè)的全生命周期產品體系。目前，郵儲銀行已服務“專精特新”及科創(chuàng)企業(yè)客戶5.4萬戶，全年增長25%。

耿黎表示，下一步，郵儲銀行將繼續(xù)堅守戰(zhàn)略定位，一以貫之加強資源傾斜，持續(xù)拓展普惠基本盤，聚焦專精特新及科創(chuàng)新賽道，在構建郵儲差異化的競爭優(yōu)勢方面繼續(xù)發(fā)力。一方面，進一步加快數(shù)字化轉型，充分發(fā)揮網點作用，構建數(shù)字化服務平臺，疊加最廣泛的網點覆蓋，推動“線上+線下”協(xié)同發(fā)展，大力發(fā)展數(shù)字普惠，全面提升服務可得性和便利性。另一方面，聚焦專精特新及科創(chuàng)等重點領域，創(chuàng)新優(yōu)化產品和流程，提升服務質效。同時，大力支持普惠小微企業(yè)綠色發(fā)展的金融需求，積極創(chuàng)新面向污染治理、資源循環(huán)利用等綠色產業(yè)的融資產品，積極打造普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的新標桿。