報告:國內帶病體保險呈現兩種籌資模式,建議差異化管理
來(lái)源:證券時(shí)報網(wǎng)作者:劉敬元2024-06-27 17:19

6月26日,中國人民大學(xué)統計學(xué)院-中國人壽再保險有限責任公司“公共健康與風(fēng)險管理聯(lián)合實(shí)驗室”與上海鎂信健康科技集團股份有限公司在中國人民大學(xué)召開(kāi)發(fā)布會(huì ),正式發(fā)布《帶病體保險發(fā)展研究報告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》)?!秷蟾妗窂漠a(chǎn)學(xué)研不同維度共同回答“帶病體保險是什么”這一問(wèn)題,系統性分析總結了帶病體保險的研究意義、發(fā)展現狀、市場(chǎng)需求和發(fā)展挑戰,并提出發(fā)展建議。

三類(lèi)承保形式、兩種籌資模式

隨著(zhù)我國老齡化的加速進(jìn)展,人口年齡結構已發(fā)生深刻變化,慢病、帶病人群的數量快速積聚,根據《全國第六次衛生服務(wù)統計調查專(zhuān)題報告》,我國慢病人群數量已超4億人,社會(huì )對于帶病保障需求日趨增強。

與會(huì )人士認為,“帶病體保險”的開(kāi)發(fā)是保險行業(yè)應對這一大勢的主要抓手。

《報告》梳理了國內外帶病體保險市場(chǎng)發(fā)展歷程。國外帶病體保險的經(jīng)營(yíng)是“強政策支持型”的,并呈現出較為明晰的初期、中期、后期三大發(fā)展階段。國內帶病體保險的經(jīng)營(yíng),更依賴(lài)于保險公司自有的風(fēng)控手段,涌現出三類(lèi)承保形式。

一是以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險,這是接近國外帶病體市場(chǎng)發(fā)展后期的產(chǎn)品;二是以費率可調長(cháng)期醫療險為代表的“提前上車(chē)”邏輯;三是為疾病進(jìn)展、復發(fā)提供保障的慢病險/復發(fā)險。

《報告》顯示,帶病體保險的保障形式?jīng)Q定了相應的風(fēng)險特征和經(jīng)營(yíng)方式,按籌資方式可以總結為“自籌資”和“共濟”兩種模式。

其中,自籌資模式的如個(gè)人慢病保險、專(zhuān)病復發(fā)險,承保要求較嚴格,為個(gè)人自愿投保、強調風(fēng)險同質(zhì)性,風(fēng)控要點(diǎn)是精準定價(jià);共濟模式具有一定強制性投保要求,承保要求較寬松,風(fēng)控要點(diǎn)是“精準定價(jià)+人群結構”,代表業(yè)務(wù)包括企業(yè)團體保險、惠民保、費率可調的長(cháng)期醫療險。

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存在供需不匹配

《報告》基于在北京、浙江和寧夏三地線(xiàn)下問(wèn)卷調研及深度訪(fǎng)談、2000+份樣本的調查結果,發(fā)現客戶(hù)需求端以下特點(diǎn):一是帶病體人群的健康需求旺盛,為健康需求付費的意愿較強,具備良好的群眾基礎。二是不同收入群體的保障認知存在較大差異。低收入人群難以負擔保費,富裕人群則對商保需求較低,小康家庭是商業(yè)健康險的主要需求群體。三是,帶病體保險產(chǎn)品供給不足,大多數民眾在嘗試投保時(shí)遇到過(guò)“投保無(wú)門(mén)”“保障內容不足”等問(wèn)題,優(yōu)化空間較大。

《報告》顯示,保險公司不斷努力探索帶病體保險的發(fā)展潛力,但目前未出現行業(yè)標桿產(chǎn)品,商業(yè)模式也未成型,面臨四方面挑戰。一是政策落地支撐相對有限。二是保險公司產(chǎn)品實(shí)踐經(jīng)營(yíng)能力不足,面臨諸如數據、發(fā)展定位、渠道資源等多重制約。三是客戶(hù)保障認知存在差異,供需不匹配現象嚴重。四是產(chǎn)業(yè)協(xié)同不強,醫、藥、險融合不深,難以解決帶病體保險經(jīng)營(yíng)的風(fēng)控問(wèn)題和盈利模式問(wèn)題。

與會(huì )人士認為,發(fā)展帶病體保險對保險公司而言,不僅是一份社會(huì )責任,也是一個(gè)市場(chǎng)機遇。在國家和社會(huì )層面,帶病體保險有助于踐行健康中國發(fā)展戰略,填補帶病人群保障缺口,應對老齡化危機,降低經(jīng)濟社會(huì )的運行成本。在行業(yè)和保險公司層面,借助帶病體保險的發(fā)展,利于打破發(fā)展困境,為健康險的高質(zhì)量發(fā)展提供新的增長(cháng)引擎,同時(shí)可以借由帶病體保險推動(dòng)藥險支付聯(lián)動(dòng),促進(jìn)醫藥行業(yè)創(chuàng )新發(fā)展?!氨kU公司要有意識去開(kāi)發(fā)帶病體產(chǎn)品、承保帶病體人群?!?/p>

提出四個(gè)層面建議

《報告》依托國情,對帶病體保險未來(lái)高質(zhì)量發(fā)展建言獻策,涉及四個(gè)層面。

理論研究方面,建議產(chǎn)學(xué)聯(lián)合加強研究,使帶病體保險真正解決社會(huì )問(wèn)題、落實(shí)健康中國戰略。

行業(yè)經(jīng)營(yíng)層面,建議保險公司要認清帶病體保險與傳統健康險發(fā)展規律的差異,針對不同模式帶病體保險在籌資和風(fēng)控上實(shí)施差異化管理。

其中,對于自籌資模式的帶病體保險,理想模式會(huì )演化為“對健康程度分層的百萬(wàn)醫療險”并具備以下要素:一是在百萬(wàn)醫療險承保健康體的范圍上進(jìn)一步擴展,不以單獨的帶病體保險存在,擴展范圍存在明確承保邊界,并具備明顯的保障杠桿;二是承??腿涸诔斜r(shí)就有明確的風(fēng)險等級細分以及差異化的定價(jià),保險公司從客戶(hù)主動(dòng)健康告知、可獲取的醫療行為/診療數據來(lái)判斷承保個(gè)體的風(fēng)險類(lèi)別;三是為特定客群提供高價(jià)值健康管理服務(wù),一方面提高或維持帶病體客群的健康水平,另一方面幫助保險公司控制遠期理賠風(fēng)險,支持保險產(chǎn)品從“保健康”到“促健康”。

對于共濟模式的帶病體保險,保險公司最應擔心的是業(yè)務(wù)結構風(fēng)險,因此應在銷(xiāo)售環(huán)節加強管理,盡可能提前識別待承保群體的風(fēng)險分布,或通過(guò)合理的承保模式提前鎖定承保群體;在產(chǎn)品設計上,不應忽略健康體客群的保障感知,保險公司可以通過(guò)相對高頻且風(fēng)險可控的保障責任或健康服務(wù),吸引健康體留存,維持續保時(shí)業(yè)務(wù)結構的穩定,推進(jìn)帶病體保險的長(cháng)期可持續經(jīng)營(yíng)。

產(chǎn)業(yè)融合方面,建議發(fā)揮平臺作用,形成行業(yè)合力,通過(guò)加強資源合作、數據合作、支付模式創(chuàng )新以及服務(wù)融合,構建醫養康寧的產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈。

政策支持方面,建議加強籌資機制、運營(yíng)層面的針對性政策支撐,助力帶病體保險健康有序發(fā)展。

校對:姚遠

責任編輯: 孫孝熙
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