6月26日，中國人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院-中國人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司“公共健康與風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”與上海鎂信健康科技集團(tuán)股份有限公司在中國人民大學(xué)召開發(fā)布會(huì)，正式發(fā)布《帶病體保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）?！秷?bào)告》從產(chǎn)學(xué)研不同維度共同回答“帶病體保險(xiǎn)是什么”這一問題，系統(tǒng)性分析總結(jié)了帶病體保險(xiǎn)的研究意義、發(fā)展現(xiàn)狀、市場(chǎng)需求和發(fā)展挑戰(zhàn)，并提出發(fā)展建議。

三類承保形式、兩種籌資模式

隨著我國老齡化的加速進(jìn)展，人口年齡結(jié)構(gòu)已發(fā)生深刻變化，慢病、帶病人群的數(shù)量快速積聚，根據(jù)《全國第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查專題報(bào)告》，我國慢病人群數(shù)量已超4億人，社會(huì)對(duì)于帶病保障需求日趨增強(qiáng)。

與會(huì)人士認(rèn)為，“帶病體保險(xiǎn)”的開發(fā)是保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)這一大勢(shì)的主要抓手。

《報(bào)告》梳理了國內(nèi)外帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展歷程。國外帶病體保險(xiǎn)的經(jīng)營是“強(qiáng)政策支持型”的，并呈現(xiàn)出較為明晰的初期、中期、后期三大發(fā)展階段。國內(nèi)帶病體保險(xiǎn)的經(jīng)營，更依賴于保險(xiǎn)公司自有的風(fēng)控手段，涌現(xiàn)出三類承保形式。

一是以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險(xiǎn)，這是接近國外帶病體市場(chǎng)發(fā)展后期的產(chǎn)品；二是以費(fèi)率可調(diào)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)為代表的“提前上車”邏輯；三是為疾病進(jìn)展、復(fù)發(fā)提供保障的慢病險(xiǎn)/復(fù)發(fā)險(xiǎn)。

《報(bào)告》顯示，帶病體保險(xiǎn)的保障形式?jīng)Q定了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)特征和經(jīng)營方式，按籌資方式可以總結(jié)為“自籌資”和“共濟(jì)”兩種模式。

其中，自籌資模式的如個(gè)人慢病保險(xiǎn)、專病復(fù)發(fā)險(xiǎn)，承保要求較嚴(yán)格，為個(gè)人自愿投保、強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性，風(fēng)控要點(diǎn)是精準(zhǔn)定價(jià)；共濟(jì)模式具有一定強(qiáng)制性投保要求，承保要求較寬松，風(fēng)控要點(diǎn)是“精準(zhǔn)定價(jià)+人群結(jié)構(gòu)”，代表業(yè)務(wù)包括企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)、惠民保、費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

存在供需不匹配

《報(bào)告》基于在北京、浙江和寧夏三地線下問卷調(diào)研及深度訪談、2000+份樣本的調(diào)查結(jié)果，發(fā)現(xiàn)客戶需求端以下特點(diǎn)：一是帶病體人群的健康需求旺盛，為健康需求付費(fèi)的意愿較強(qiáng)，具備良好的群眾基礎(chǔ)。二是不同收入群體的保障認(rèn)知存在較大差異。低收入人群難以負(fù)擔(dān)保費(fèi)，富裕人群則對(duì)商保需求較低，小康家庭是商業(yè)健康險(xiǎn)的主要需求群體。三是，帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足，大多數(shù)民眾在嘗試投保時(shí)遇到過“投保無門”“保障內(nèi)容不足”等問題，優(yōu)化空間較大。

《報(bào)告》顯示，保險(xiǎn)公司不斷努力探索帶病體保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿?，但目前未出現(xiàn)行業(yè)標(biāo)桿產(chǎn)品，商業(yè)模式也未成型，面臨四方面挑戰(zhàn)。一是政策落地支撐相對(duì)有限。二是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品實(shí)踐經(jīng)營能力不足，面臨諸如數(shù)據(jù)、發(fā)展定位、渠道資源等多重制約。三是客戶保障認(rèn)知存在差異，供需不匹配現(xiàn)象嚴(yán)重。四是產(chǎn)業(yè)協(xié)同不強(qiáng)，醫(yī)、藥、險(xiǎn)融合不深，難以解決帶病體保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)控問題和盈利模式問題。

與會(huì)人士認(rèn)為，發(fā)展帶病體保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司而言，不僅是一份社會(huì)責(zé)任，也是一個(gè)市場(chǎng)機(jī)遇。在國家和社會(huì)層面，帶病體保險(xiǎn)有助于踐行健康中國發(fā)展戰(zhàn)略，填補(bǔ)帶病人群保障缺口，應(yīng)對(duì)老齡化危機(jī)，降低經(jīng)濟(jì)社會(huì)的運(yùn)行成本。在行業(yè)和保險(xiǎn)公司層面，借助帶病體保險(xiǎn)的發(fā)展，利于打破發(fā)展困境，為健康險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展提供新的增長(zhǎng)引擎，同時(shí)可以借由帶病體保險(xiǎn)推動(dòng)藥險(xiǎn)支付聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)醫(yī)藥行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展?！氨ｋU(xiǎn)公司要有意識(shí)去開發(fā)帶病體產(chǎn)品、承保帶病體人群?！?/p>

提出四個(gè)層面建議

《報(bào)告》依托國情，對(duì)帶病體保險(xiǎn)未來高質(zhì)量發(fā)展建言獻(xiàn)策，涉及四個(gè)層面。

理論研究方面，建議產(chǎn)學(xué)聯(lián)合加強(qiáng)研究，使帶病體保險(xiǎn)真正解決社會(huì)問題、落實(shí)健康中國戰(zhàn)略。

行業(yè)經(jīng)營層面，建議保險(xiǎn)公司要認(rèn)清帶病體保險(xiǎn)與傳統(tǒng)健康險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律的差異，針對(duì)不同模式帶病體保險(xiǎn)在籌資和風(fēng)控上實(shí)施差異化管理。

其中，對(duì)于自籌資模式的帶病體保險(xiǎn)，理想模式會(huì)演化為“對(duì)健康程度分層的百萬醫(yī)療險(xiǎn)”并具備以下要素：一是在百萬醫(yī)療險(xiǎn)承保健康體的范圍上進(jìn)一步擴(kuò)展，不以單獨(dú)的帶病體保險(xiǎn)存在，擴(kuò)展范圍存在明確承保邊界，并具備明顯的保障杠桿；二是承?？腿涸诔斜r(shí)就有明確的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)細(xì)分以及差異化的定價(jià)，保險(xiǎn)公司從客戶主動(dòng)健康告知、可獲取的醫(yī)療行為/診療數(shù)據(jù)來判斷承保個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)類別；三是為特定客群提供高價(jià)值健康管理服務(wù)，一方面提高或維持帶病體客群的健康水平，另一方面幫助保險(xiǎn)公司控制遠(yuǎn)期理賠風(fēng)險(xiǎn)，支持保險(xiǎn)產(chǎn)品從“保健康”到“促健康”。

對(duì)于共濟(jì)模式的帶病體保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司最應(yīng)擔(dān)心的是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)在銷售環(huán)節(jié)加強(qiáng)管理，盡可能提前識(shí)別待承保群體的風(fēng)險(xiǎn)分布，或通過合理的承保模式提前鎖定承保群體；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，不應(yīng)忽略健康體客群的保障感知，保險(xiǎn)公司可以通過相對(duì)高頻且風(fēng)險(xiǎn)可控的保障責(zé)任或健康服務(wù)，吸引健康體留存，維持續(xù)保時(shí)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定，推進(jìn)帶病體保險(xiǎn)的長(zhǎng)期可持續(xù)經(jīng)營。

產(chǎn)業(yè)融合方面，建議發(fā)揮平臺(tái)作用，形成行業(yè)合力，通過加強(qiáng)資源合作、數(shù)據(jù)合作、支付模式創(chuàng)新以及服務(wù)融合，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康寧的產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈。

政策支持方面，建議加強(qiáng)籌資機(jī)制、運(yùn)營層面的針對(duì)性政策支撐，助力帶病體保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。

校對(duì)：姚遠(yuǎn)