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    存款繼承有新規!5萬元以下免公證,快捷提取范圍擴大至黃金積存、國債等
    來源:證券時報網作者:秦燕玲2024-04-26 18:26

    4月26日,金融監管總局聯合人民銀行發布了《關于優化已故存款人小額存款提取有關要求的通知》(下稱《通知》)。

    根據《通知》,簡化提取賬戶限額由最低1萬元統一提高至5萬元,同時,喪葬費、撫恤金不計入5萬元賬戶限額,可以全額簡化提取。黃金積存產品以及國債、銀行代銷理財產品此次也被納入到簡化提取范圍中。此外,《通知》還明確了查詢賬戶交易明細有關要求,銀行可以應第一順序繼承人要求,提供已故存款人死亡后以及死亡前6個月內的賬戶交易明細。

    除農村中小銀行外,銀行業金融機構將自6月1日起施行《通知》有關規定。

    簡化存款繼承2.0版本

    2021年1月,原銀保監會、人民銀行聯合印發了《關于簡化提取已故存款人小額存款相關事宜的通知》(也稱18號文),取消了第一順序繼承人、公正遺囑指定的繼承人或受遺贈人提取已故存款人1萬元以內存款的公證要求,并允許銀行在1萬元至5萬元之間上調限額。

    司法部2023年3月曾發布持續推進“減證便民”的十大典型案例,其中,中國銀行太原杏花嶺支行為客戶快捷辦理已故存款人小額存款提取業務入選。

    司法部在該案例說明中指出,根據18號文發布后的“回頭看”調研情況,各銀行機構均嚴格執行1萬元以內的免公證提取要求,超過半數的被調研機構主動上調了免公證提取的限額,已故存款人存款提取業務中免公證提取的覆蓋比例達到86.6%。經調研估算,18號文發布后,2021年全國范圍內免公證提取的便民業務量達到約68.9萬筆。

    司法部指出,以前,已故存款人小額存款提取難的問題引起社會普遍關注。在充分調研確保整體風險可控的情況下,取消小額存款提取的公證要求,以個人承諾取代部分證明材料,顯著減輕了辦事群眾負擔,社會關注度極高。

    金融監管總局有關司局負責人表示,此次《通知》也可看作是18號文的2.0版本。具體來看:

    一是將簡化提取的賬戶限額由最低1萬元統一提高至5萬元。

    二是擴大簡化提取范圍。將黃金積存產品以及國債、理財產品納入簡化提取范圍。

    三是明確查詢賬戶交易明細有關要求。銀行可以應第一順序繼承人要求,提供已故存款人死亡后以及死亡前6個月內的賬戶交易明細。

    四是加強和改進金融服務。對小額存款提取業務中常見的申請人提交的材料不齊全或不符合要求等情況,要求銀行一次性告知申請人相關要求。銀行可以參照18號文要求,簡化喪葬費、撫恤金提取手續,為第一順序繼承人辦理簡化提取。

    不過,應當注意的是,此次《通知》對農村中小金融機構予以更長達標時間,允許農村中小銀行延后至2025年底達到簡化提取的賬戶限額由最低1萬元提高至5萬元的要求。

    金融監管總局有關司局負責人指出,這樣做主要是考慮到地區和機構差異,在確保存款安全的同時便利存款繼承。

    此外,此次《通知》明確,適用簡化提取手續的除了存款之外,還包括黃金積存產品以及國債、理財產品,在此提取范圍內的最高限額為5萬元。值得注意的是,此前18號文將銀行自身發行的理財產品納入簡化提取,此次則進一步將代銷的理財產品納入范圍。

    可查詢已故存款人生前6個月賬戶交易明細

    除了提高簡化提取限額、擴大簡化提取范圍,此次《通知》另一項重要優化措施是明確規定第一順序繼承人可以查詢已故存款人生前6個月和死亡后的銀行賬戶交易明細。

    金融監管總局有關司局負責人指出,已故存款人銀行賬戶交易明細記載著已故存款人生前的部分個人信息,并且可能涉及個人隱私,應當謹慎對待。商業銀行負有“為存款人保密”的義務。繼承人雖然可以概括繼承已故存款人與銀行間的合同權利義務,但基于賬戶交易信息的人身屬性,繼承人并不當然取得對賬戶交易信息的獲知權利。不當使用賬戶交易信息、侵害已故存款人隱私的,行為人應當承擔民事責任。

    不過,2021年11月施行的《個人信息保護法》規定,近親屬出于自身的合法、正當利益,可以對死者的相關個人信息行使查閱等權利,死者生前另有安排的除外。同時,現實中也存在繼承人在特定情形下查詢已故存款人生前交易明細的合理需求。

    因此,此次《通知》明確了查詢賬戶交易明細有關要求,以滿足特定情形下的查詢需求。但為避免非必要、無限制查詢,保護已故存款人個人信息和隱私權,《通知》對查詢申請人和查詢實現等作出規定,即銀行可以應第一順序繼承人要求,提供已故存款人死亡后以及死亡前6個月內的賬戶交易明細。

    金融監管總局有關司局負責人表示,金融監管總局、人民銀行鼓勵銀行通過合同約定等方式,與存款人提前約定其去世后存款繼承、交易明細查詢等事宜。

    溫故兩問兩答

    1、提取已故存款人存款需要哪些材料?

    此前的18號文明確,已故存款人的配偶、子女、父母辦理已故存款人小額存款提取業務,應當向存款所在銀行業金融機構提交以下材料:

    (一)死亡證明等能夠證明已故存款人死亡事實的材料;

    (二)居民戶口簿、結婚證、出生證明等能夠證明親屬關系的材料;

    (三)提取申請人的有效身份證件;

    (四)提取申請人親筆簽名的承諾書。

    已故存款人的公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人辦理已故存款人小額存款提取業務,應當向存款所在銀行業金融機構提交以下材料:

    (一)死亡證明等能夠證明已故存款人死亡事實的材料;

    (二)指定提取申請人為已故存款人的繼承人或受遺贈人的公證遺囑;

    (三)提取申請人的有效身份證件;

    (四)提取申請人親筆簽名的承諾書。

    2、5萬限額是所有存款還是單家銀行?

    此前18號文明確,辦理已故存款人小額存款提取業務需滿足的條件之一就是:已故存款人在同一法人銀行業金融機構的賬戶余額合計不超過1萬元人民幣(或等值外幣,不含未結利息)。

    責編:李丹

    校對:李凌鋒

    責任編輯: 高蕊琦
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